Добровільне медичне страхування на вашому підприємстві

Медичне страхування вже давно є цивілізованою і визнаною у всьому світі системою отримання кваліфікованої медичної допомоги, яка передбачає оплату медичних послуг у разі виникнення проблем зі здоров'ям

Медстрахування буває обов'язковим і добровільним. В Україні воно представлено у формі добровільного, на відміну, наприклад, від Росії, Франції, Німеччини, Канади та інших країн.

Добровільне медичне страхування (ДМС), про яке піде мова в цій статті, покликане забезпечити застрахованим особам гарантії повної або часткової компенсації їх витрат, пов'язаних із зверненням до лікувальних закладів за медичною допомогою або послугою, які надаються на умовах, обумовлених в Договорі страхування (перелік оплачуваних послуг і перелік клінік, в яких відповідно до класу страхування, обслуговуються застраховані особи, список винятків і ін.).

Навіщо впроваджувати ДМС на підприємстві

Можна впевнено констатувати той факт, що останнім часом якщо не всі топ-менеджери підприємств, то в багатьох з них усвідомлюють, що, впроваджуючи медичну страховку для своїх працівників, вони знижують ризики втрат підприємства. Крім того, медичне страхування може виступати і як додатковий засіб побудови ефективної комунікації між роботодавцем і працівниками, оскільки останні відчуває турботу про своє здоров'я з боку компанії.

Передаючи страховій компанії вирішення соціальних питань, пов'язаних з життям і здоров'ям працівників, топ-менеджмент підприємства, в свою чергу, отримує можливість зосередитися в повному обсязі на виробничих аспектах діяльності і збільшити коефіцієнт ефективності праці.

! Для того щоб оцінити ефективність ДМС, можна порівняти число надаваних співробітниками лікарняних листів в рік до і після введення на підприємстві страхування. Маючи такі дані, можна прорахувати економію робочого часу.

Що пропонують страхові компанії

Це цілий спектр медичних програм, який включає:

• поліклінічне обслуговування;
• стоматологічне лікування (планове і термінове);
• планову і термінову стаціонарну допомогу;
• невідкладну допомогу;
• оплату медикаментів при амбулаторному і стаціонарному лікуванні.

Програми ДМС можуть включати в себе також додаткові послуги, які не пов'язані з ризиком виникнення розладу здоров'я, а мають профілактичне або оздоровчий напрямок.

! Виходячи зі специфіки праці на конкретному підприємстві, фінансових можливостей і необхідного обсягу страхових і медичних послуг, фахівці нашої компанії розроблять індивідуальний страховий проект.

Сумлінні страхові компанії, орієнтуючись на довгострокову співпрацю, крім виконання своїх безпосередніх зобов'язань, прагнуть заохочувати клієнтів усілякими бонусами. Це може бути як надання додаткових послуг без зміни ціни поліса при пролонгації договору на наступний період, так і надання цінової знижки, якщо клієнт забажає зекономити кошти.

Критерії вибору страховою компанією

Для того щоб очікування роботодавця від впровадження програм ДМС на підприємстві виправдалися, необхідно правильно вибудувати комунікації  між роботодавцем і компанією, що надає послуги медстрахування.

Найбільш важливі критерії вибору страхової компанії - це обсяг послуг, що надаються в рамках корпоративної програми по ДМС, рівень тарифів на послуги медичного страхування, хороші відгуки про роботу страхової компанії. Причому для тих, хто ДМС поки не користується, останній пункт грає набагато важливішу роль, ніж для користувачів ДМС.

Купуючи позитивний досвід співпраці зі страховиками, страхувальники починають більше уваги звертати на наповнення програм ДМС. На першому місці в їх шкалою оцінок виявляється вже не ціна, а співвідношення ціни і якості. Цей факт підтверджують і опитування клієнтів.

Зміна ж страховика по ДМС відбувається переважно з причин некомпетентності менеджерів страхової компанії, недостатній оперативності її роботи, недостатнього набору пропонованих послуг, низької якості медичного обслуговування.

На що треба звернути увагу при укладанні договору

Укладення договору страхування для співробітників компанії - лише відправна точка для встановлення довгострокових партнерських взаємин страхової компанії з клієнтами, для початку, часом, складною, але завжди цікавої колективної роботи по реалізації в повному обсязі очікувань і потреб застрахованих осіб.

Страхувальник, укладаючи договір, обов'язково повинен дізнатися, серед іншого, яким чином буде відбуватися страхове відшкодування при настанні страхового випадку і які саме послуги будуть оплачені. Наприклад, програма «Поліклінічна допомога» може включати в себе тільки консультації та діагностику, а може - і більш розширений перелік послуг, передбачених для зручності застрахованих осіб: лабораторну діагностику на дому, доставку медикаментів тощо.

Список винятків, який є невід'ємною частиною договору, тобто перелік безоплатних опцій і детальне вивчення його позбавить надалі від неприємних моментів, пов'язаних з відмовою страхової компанії в оплаті тієї чи іншої послуги. Наприклад, можуть не оплачуватися захворювання шкіри, сполучних тканин, онкозахворювання, ВІЛ, СНІД, захворювання психічної природи. Також можуть не оплачуватися окремі послуги, наприклад, консультації психолога, логопеда, дієтолога та ін. Ці та інші пункти повинні бути обов'язково внесені до списку виключення.

Як обрати страхову компанію

При виборі страхової компанії потрібно провести ретельний аналіз, а саме звернути увагу на:

фінансову стабільність компанії (якщо розраховуєте на побудову довгострокових відносин і своєчасні виплати);

• динаміку розвитку того чи іншого виду страхування (в тому числі показники зростання довіри клієнтів);
• розмір статутного капіталу; він повинен відповідати нормативам - один мільйон євро (відповідно до Закону України «Про страхування»);
• розмір вільних активів;
• динаміку зміни резервів;
• співвідношення, що надійшли протягом певного періоду розміру платежів та розміру здійснених виплат по страхової компанії в цілому і окремо по медичному страхуванню.

Всі ці дані допоможуть зрозуміти, чи є страхова компанія сумлінним платником.

Крім оплати самої медичної допомоги, необхідна ще і її організація, яка, безумовно, лягає на плечі страховика. А це пошук відповідних роботодавцю лікувальних установ, кваліфікованих лікарів, необхідних медикаментів, моніторинг організації якісного медичного обслуговування, консультаційна підтримка.

Крім цього, отримати оперативну та кваліфіковану медичну допомогу застрахованим співробітникам підприємства допоможе досвідчений лікар-координатор страхової компанії, який буде протягом року займатися організацією відповідних послуг для трудового колективу. Вивчивши дані про ступінь завантаженості цього лікаря, а саме про кількість застрахованих осіб, з якими він вже працює, можна буде спрогнозувати, чи отримають працівники індивідуальний підхід і увагу або підуть в «загальному потоці».

Не менш важливим моментом є список лікувальних установ, в яких пропонує обслуговування страхова компанія. Оцінювати якість медичного обслуговування такими установами потрібно за трьома параметрами:

• оснащення;
• кваліфікація персоналу;
• баланс ціна / якість.

Безумовно, розібратися в таких питаннях складно, тому доводиться вірити страховику на слово. Однак можна самостійно провести невелике опитування пацієнтів конкретного медичного закладу, який рекомендує страхова компанія. З цією ж метою можна звернутися за порадою до колег, друзів, знайомих - можливо, серед них знайдуться клієнти цієї ж страхової компанії. Також можна запросити у самій компанії контакти її клієнтів, які можуть надати рекомендації тим медичним закладам, обслуговування в яких пропонують вам. Не буде зайвим, якщо ви попросите страховика відвідати ці установи.

Якщо ви володієте знаннями про те, що таке медичне страхування, і користуєтеся ними, можна вважати, що ви вже зберегли, а, можливо, і примножили свій капітал. Але, на жаль, в нашій країні рівень культури страхування ще дуже низький. Тому давайте його підвищувати спільними зусиллями!

Леся Титова,

начальник Управління особистого страхування

ПрАТ «Страхове товариство« Іллічівське »

www.illichivska.com.ua

Україна, 01033, г. Киев, ул. Саксаганського, 38Б

0-800-50-50-30