Чи можна мати декілька кредитів одночасно: обмеження та ризики

Багато людей має позики, але інколи навіть позичених коштів не вистачає. Виникає потреба взяти ще один, та чи можна взяти два кредити робити офіційно? Якщо коротко – так, можна. У цій статті розберемо, які обмеження існують, які ризики варто врахувати та коли другий кредит може стати проблемою.

Скільки можна брати кредитів: що каже закон

В українському законодавстві немає формального обмеження на кількість кредитів, які ви можете мати одночасно, тобто теоретично ви можете мати будь-яку кількість кредитів. Ви можете мати кілька кредитів у різних банків чи фінансових установ, якщо кожен договір підписаний законно і ви виконували свої зобов’язання щодо попередніх позик. Але є певні обмеження від банків і фінансових установ.

Проте практичні обмеження встановлюють самі банки та МФО. Кредитор оцінює вашу платоспроможність, кредитну історію і загальне боргове навантаження (співвідношення всіх поточних платежів до доходу). Якщо у вас вже є кілька активних кредитів з великими щомісячними платежами, банк може відмовити у новому, навіть якщо закон цього не забороняє.

Отже, юридично кількість кредитів необмежена, але реально вона обмежується вимогами та політикою конкретного кредитора. 

Як банки оцінюють можливість другого кредиту?

Під час розгляду другого кредиту банк насамперед аналізує DTI — співвідношення доходів і витрат. У більшості банків сума всіх щомісячних кредитних платежів не повинна перевищувати 40% від офіційного доходу. 

Також перевіряється кредитна історія:

• яка загальна кількість кредитів;
• як ви вносите за ними платежі;
• чи були прострочення.

Обов’язково враховується загальна заборгованість та розмір щомісячного платежу. Додатково банк оцінює стабільність доходу, а саме офіційне працевлаштування та тривалість роботи на поточному місці.

Скільки кредитів можна мати одночасно?

Теоретично кількість кредитів не обмежена – закон не встановлює ліміту. На практиці все залежить від доходу та щомісячного фінансового навантаження. Більшість банків погоджуються на видачу нових кредитів, якщо сума всіх платежів не перевищує 40-50% доходу.

Приклад розрахунку. Якщо ваш офіційний дохід складає 20 000 грн, максимальні кредитні платежі становлять 8 000-10 000 грн на місяць. Якщо вже платите 6000 грн на користь погашення позики, новий кредит можливий лише з платежем до 2000-4000 грн.

Види кредитів які можна поєднувати

Поєднання кількох кредитів можливе, але банки по-різному оцінюють ризики залежно від типу зобов’язань. На це впливає ціль кредиту, розмір щомісячних платежів та те, як саме ви користуєтесь позиковими коштами. Одні поєднання видів позики сприймаються як підвищений ризик, інші – як допустиме фінансове навантаження за умови стабільного доходу. 

Варіант 1: Кілька споживчих кредитів

Якщо у вас кілька споживчих кредитів, банки ставляться насторожено. Таку комбінацію часто складно схвалити. Платоспроможність при кількох споживчих кредитах має бути більшою.

Варіант 2: Споживчий кредит + кредитна картка

Це дуже розповсюджене поєднання кредитів, є у багатьох людей. Реалістичний варіант, бо картка часто сприймається як резервні кошти “про всяк випадок”. Але навіть якщо на ній є борг, кредит можуть надати, все залежить від загального навантаження.

Варіант 3: Іпотека + автокредит

Попри те, що обидва кредити оформлені на великі суми, банки зазвичай ставляться до них лояльно. Цільові кредити легше поєднувати, бо ризики за ними більш прогнозовані.

Варіант 4: Банківський кредит + мікрокредит

МФО більш лояльні до позичальників, тому згодні надати кредит навіть якщо людина вже має один в банку. Але варто враховувати, що відсоткова ставка в МФО вище, відсоток нараховується щоденно, тож боргове навантаження зростає.

Варіант 5: Кілька кредитних карток

Якщо у вас кілька кредитних карток і ви використовуєте їх рідко, або не використовуєте взагалі – для банку це не буде проблемою. Навіть якщо ви маєте високі кредитні ліміти. Але якщо кредитні картки використовуються часто – банк може відмовити у позиці на велику суму. Особливо якщо за кредитами великий борг, навіть якщо ви своєчасно вносите регулярні платежі.

Переваги кількох кредитів: коли це вигідно 

Наявність кількох кредитів може бути виправданою, якщо підходити до цього з розрахунком. Розподіл платежів упродовж місяця дозволяє уникнути різкого фінансового навантаження та планувати бюджет. Це доцільно, коли кредити мають різні цілі й терміни, наприклад поєднання іпотеки з автокредитом або короткої позики з довгим банківським кредитом. Кілька кредитів дозволяють покривати великі витрати, але варто враховувати, що навантаження також буде великим.

Якщо вам потрібен додатковий кредит і ви плануєте взяти його в МФО – порівняйте умови компаній, щоб обрати більш вигідні. Знайдіть МФО, що надають мікрозайм без відмови навіть при наявності діючих позик!

Ризики кількох кредитів: що варто пам’ятати

Основний ризик кількох кредитів — надмірне фінансове навантаження. Коли значна частина доходу йде на щомісячні платежі, на життя залишається мінімум, зростає стрес і будь-який форс-мажор стає критичним. Це призводить до оформлення нових кредитів та збільшення боргового навантаження. Часто виникає спокуса закривати старі борги новими, через що відсотки накопичуються і формується боргова яма.

Ще одна проблема – плутанина у датах сплати боргів. – при цьому різні графіки підвищують ризик пропуску, що веде до штрафів і прострочок. Крім того, велика кількість активних кредитів погіршує сприйняття позичальника банками, ускладнюючи отримання нових позик або призводячи до гірших умов. Дуже часто таким позичальникам відмовляють в іпотеці. 

Особливо небезпечно мати кілька кредитів при втраті роботи – домовитись з усіма кредиторами про канікули чи реструктуризацію значно складніше. 

Мати кілька кредитів можливо без серйозних ризиків, якщо дотримуватись фінансової дисципліни. Головне — реально оцінювати свої можливості, а не орієнтуватися лише на те, що «поки вистачає». Чіткі правила допомагають не втратити контроль над боргами.

Як безпечно мати кілька кредитів?

Ви можете мати кілька кредитів одночасно, але треба дотримуватися правил, щоб не заганяти себе в кут.

• Щомісячні платежі не повинні перевищувати 30–40% доходу.
• Наявність фінансової подушки, якої вистачить на 3 місяці платежів.
• Потрібно мати календар дат погашення для кожного кредиту.
• І головне – не треба брати новий кредит, якщо не впевнені у своїх можливостях.

Порада. Щоб уникнути прострочення, можна налаштувати автоплатежі кожен місяць, якщо ваш онлайн-банкінг має такий функціонал.

Що робити, якщо вже забагато кредитів?

Якщо кредитів забагато і платіжне навантаження велике, потрібно заспокоїтися та діяти системно, за планом.

• Оцініть реальну ситуацію. Скільки ви зараз маєте платити, скільки можете платити та скільки заробляєте. Підрахуйте, чи реально регулярно вносити хоча б мінімальний платіж.
• Розгляньте консолідацію. Об’єднання кількох кредитів в один спрощує контроль над виплатою і може знизити щомісячні платежі.
• Зв’яжіться з кредитором. Спробуйте отримати реструктуризацію, кредитні канікули (за наявності причин), або продовжити термін договору.
• Перегляньте бюджет. Спробуйте зменшити витрати чи знайти додатковий заробіток, наприклад, щось продати. Це дозволить перерозподілити бюджет.

І головне – не беріть новий кредит, щоб частково закрити старі.

Висновок

Мати кілька кредитів може бути вигідно, але завжди є ризик. Перш ніж брати другий кредит при діючому – реально оцініть свої можливості, щоб уникнути перевантаження. Якщо маєте сумніви – не беріть наступну позику, бо краще спочатку виплатити один, а потім взяти другий, ніж потрапити у “боргову яму”.